来源：中新经纬
存款，向来是商业银行的立身之本，更是信贷投放、资产业务扩张的基石。
近期，上市银行2025年度业绩发布会密集召开，中新经纬注意到，多场发布会上，银行管理层都被问到相同的问题：如何应对“存款搬家”？
面对即将到期的定期存款，各家银行正全力守住资金、稳住存款，一场“稳存大战”已然打响。
8家银行定期存款占比超70%
截至目前，已有22家A股上市银行披露2025年年报。数据显示，所有银行存款总额均实现同比增长，行业整体规模稳步扩容。
2025年，这22家银行存款总额（含应计利息，下同）合计200.28万亿元，较上年增长13.32万亿元，同比增速为7.12%。
国有大行依旧是存款市场的“压舱石”，工商银行、农业银行、建设银行的存款总额均突破30万亿元，分别为37.31万亿元、32.65万亿元和30.84万亿元，同比增速分别为7.10%、7.74%和7.39%。中国银行、邮储银行、交通银行存款总额分别为26.18万亿元、16.54万亿元和9.31万亿元。
有5家银行存款总额出现双位数增长，城商行与农商行表现更为亮眼。其中，2025年，重庆银行存款总额达5657.04亿元，同比增长19.32%，增速最快；青岛银行紧随其后，存款总额达5121.21亿元，同比增长15.49%；郑州银行、无锡农商银行和华夏银行存款总额分别同比增长14.97%、10.47%和10.32%。
对比看，光大银行、平安银行和民生银行的存款增速相对平缓，分别同比增长1.65%、1.15%和0.35%。
存款结构上，定期化依旧是行业主旋律。22家银行中，仅民生银行定期存款同比下降0.09%，其余21家定期存款均较上年增加。其中，郑州银行定期存款同比增幅高达27.98%，青岛银行、重庆银行、瑞丰银行分别以19.25%、18.94%、18.75%的增速位居前列。
另外，定期存款占比也呈现普遍提升态势。22家银行中，有17家银行该项指标较2024年有所提高，仅民生银行、平安银行、华夏银行、重庆银行、无锡农商银行有所下降。其中，8家银行定期存款占比超过70%，重庆银行、重庆农商行分别以75.27%、74.27%的比例占据前两位。
银行回应定期存款到期规模
步入2026年，市场对银行业定期存款到期与重定价的关注度持续攀升。机构对今年到期的定期存款规模的估算数据不一，但综合多家券商数据，今年全行业或将有50万亿至70万亿元定期存款集中到期，这笔资金或将在银行存款、理财、基金、分红险等渠道重新分配。
在业绩发布会上，定期存款到期量究竟有多少，以及“存款搬家”问题被频频问及。多家银行高管坦言，到期规模较往年有所增加，但仍在正常范围内。
建设银行副行长唐朔表示，近年来建设银行的储蓄存款发展较快，现在储蓄存款的总量超过18万亿元，定期存款接近12万亿元，定期存款到期规模也同步增长，从目前看整体的承接率是比较好的。
中国银行副行长杨军提到，自2025年下半年开始，中国银行定期存款到期规模确实有所增多。对这部分到期的定期存款，中国银行认真做好稳留存工作。从实际结果看，大部分仍以存款形式留存，其中定期存款的转存比例较高，预计今年到期的定期存款仍会保持这样的特点。
“从招商银行定期存款到期量来看，比上年、比过往年度，的确要略多一点，但不是一个异常的数据，我认为还是在正常的范围之内。”招商银行副行长、财务负责人、董事会秘书彭家文说。
交通银行副行长周万阜透露，从交通银行的情况看，今年的定期存款到期额度比去年有明显增长，其中较大比例集中在一季度。
对于银行而言，高息存款的集中到期，虽然带来了规模流失的风险，但从另一个角度看，也是一场“减负”。
过去几年，由于存款定期化严重，银行负债成本居高不下，净息差（NIM）持续承压。国家金融监督管理总局披露的数据显示，2025年，商业银行净息差已降至1.42%，低于1.8%的国际警戒线。随着2026年高息存款的到期重定价，这一局面有望得到缓和。
周万阜指出，前两年，银行业普遍面临存款再定价速度慢于贷款再定价速度的情况，因此净息差下降较快。但随着去年存款挂牌利率下调，近两年大量定期存款到期再定价以后，存款的付息成本将会有明显下降。
杨军也提到，由于当前存款利率低于三年前的定期存款利率，上述存款重定价将带动存款付息率下降，为稳定息差水平产生积极影响。
存款搬到哪？
面对存款到期后的再配置，银行并未选择盲目抬利率“抢存款”，多家银行明确表态，将依托财富管理、资产配置等综合服务，实现资金体内循环。
彭家文认为，所谓的“存款搬家”，是指当年到期的定期存款流失的问题。从客户视角来看，假设存款流向理财和公募基金，招商银行希望通过服务把这些资金留在招商银行体系内。虽然它不一定是表内资金，但是它是招商银行的客户资金。
彭家文分析称，从资金视角看，还有一种可能是存款流向了资本市场，就会沉淀为交易所的三方存款，三方存款在银行核算为同业活期存款。“存款流失，但是如果能够通过我们对客户的服务，让资金通过同业渠道又回流到招商银行体内，这叫存款流失，资金并不会流失。”彭家文说。
对于“存款搬家”情况，平安银行行长助理王军表示，在存款利率下行的背景下，随着资本市场的变化，还有市场投资预期的转好，其观察到银行的个人客户或者零售客户的风险偏好变化，在整体稳健的主基调下，相对进取的、权益类产品的占比明显有所提升。同时，多元的产品组合配置方案需求也更加旺盛。
王军指出，面对市场这一变化，平安银行一是紧跟大市，调好资产和存款的结构；二是做好适配客户的需求，提供组合产品和配置服务。
“从结果来看，部分存款并非流失，也是在我行资产配置体系内，实现了更有效的资产结构转化。”王军称，面对2026年存款的一些变化，平安银行一是做好长期存款到期的承接，不会简单用高价续存的方式，而是依托线上线下一体化的资产配置服务，把财富管理产品体系组合，配置到相应的客户需求中去；二是通过场景建设，持续提升高质量存款的发展。
唐朔分析称，“十四五”期间，居民金融资产的配置结构发生了一些变化，资金流向基金等新业态，预计“十五五”期间这一趋势得以延续。下一步，建设银行将不断丰富财富管理货架，针对不同客户的偏好，提供差异化的承接方案。
文：魏薇 实习生 李兆童
编辑：李晓萱
责编：薛宇飞 李中元
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